Получение ипотеки в Чехии в вопросах и ответах

Портал «420on.cz – Чехия онлайн» провел исследование ипотечного рынка Чешской республики, поговорил со специалистами в этой области и составил для читателей полезный путеводитель по ипотечному кредитованию.

Кому дают ипотеку? Как происходит вся процедура?

Сегодня банки охотно предоставляют ипотеки всем желаюшим с достаточным доходом и хорошей кредитной историей. Причем банку не принципиально, кто к нему обращается за кредитом – чехи, граждане Евросоюза или наши бывшие соотечественники.

Единственное, вполне логичное условие, на которое обращают внимание кредиторы – в какой стране получает доход их клиент. Если денежные средства регулярно поступают на счет клиента в Чехии, то никаких препятствий для выдачи ипотеки банк не видит. Сложнее обстоит дело с гражданами из третьих стран, в частности государств-членов бывшего СССР (кроме стран Прибалтики) – в этом случае кредитная организация интересуется правовым статусом обратившегося. При наличии у иностранца ПМЖ, официального дохода на территории Чехии и хорошей кредитной истории проблем не возникает вообще. Не будет сложностей и для заявителей, имеющих доходы на родине, но в таком случае банк, помимо выписки с банковского счета, потребует справку из налоговой инспекции (в России это форма 2НДФЛ). Т.е. проще говоря, нелегализованные доходы банки не принимают во внимание.

Финансовый консультант Дмитрий Курандин в разговоре с порталом «420on.cz – Чехия Онлайн» отмечает, что всем иностранцам с ПМЖ в Чехии ипотеку дают без проблем:

«Из всех 16 ипотечных банков, работающих на территории ЧР, только один не дает ипотечный кредит иностранцам с ПМЖ - Oberbank».

На всю процедуру покупки жилья в кредит как правило уходит от двух месяцев до полугода, в зависимости от сложности случая. При этом большую часть времени занимает поиск подходящей недвижимости, а также рассмотрение банком заявления на ипотеку – некоторые клиенты могут ожидать решение кредитного консилиума до полугода.

В кредитный консилиум входят несколько специалистов из разных областей – оценщики недвижимости, юристы, сотрудники группы риска и другие. Решение принимается на основании заключения каждого из перечисленных лиц и если кто-то из них не дал добро – банк отказывает в выдаче ипотеки.

Стадартная схема покупки квартиры на ипотеку состоит из следующих пунктов:

 - Договор резервации недвижимости
 - Договор о будущей купле недвижимости
 - Заявление на получение кредита в банк
 - Оценка недвижимости
 - Одобрение кредита
 - Подпись кредитного договора
 - Подпись договора купли
 - Подача в кадастр договора залогового права
 - Подача в кадастр договора купли
 - Исполнение отлагательных условий для банка
 - Использование кредита по договору (перевод средств на счет нотариуса, агентства, банка или маклера)
 - После записи в кадастре права собственности нотариус или агент выплачивает деньги продавцу и переводит налог на недвижимость в налоговую инспекцию.

Почему отказывают в выдаче ипотеки?

История наших обращений за ипотечными кредитами хранится во взаимосвязанных между собой регистрах (SOLUS, BRKI, NRKI), доступ к которым есть у всех кредитных организаций. И если за последние три года был отказ в кредите, то велика вероятность того, что банк, получив данную информацию в одном из регистров, автоматически вынесет отрицательное решение. Конечно, видя, что документы заявителя в полном порядке, банковские работники могут проявить добрую волю и для выяснения причины связаться с коллегами из банка, в котором ранее был получен отказ, но это делается исключительно по усмотрению ответственных за данный вопрос сотрудников банка и уповать на это мало приходится.

Учитывая то обстоятельство, что банк не обязан сообщать заявителю причину своего отрицательного решения, может получиться так, что человек раз за разом будет получать отказы, теряясь в догадках о причине. Вполне может стать, что проблемой не были финансовая состоятельность клиента или его неблагонадежность, а всего лишь неудачно подобранная квартира, в истории которой оценщики недвижимости усмотрели темные пятна и риск для банка и клиента. Чтобы избежать этой банальной, но довольно распростаренной ошибки, желательно прибегать к помощи грамотного кредитного брокера или толкового риэлтора, которые досконально изучат историю объекта. Но при этом следует помнить об одной немаловажной особенности профессии риэлтора – хороший агент всегда работает на продавца недвижимости. Поэтому доверяться следует только действительно проверенному агентству или специалисту.

Пример расчета ипотеки:

Стоимость недвижимости - 2.0000.000 крон
Аконтация 15 % - 300.000 крон
Сумма ипотеки 1.700.000
Процентная ставка 2.49%
Срок на 25 лет
Ежемесячный платеж будет составлять 7.618 крон

Бывает ли ипотека для молодежи?

Глядя на рекламу банков, многие задаются вопросом, действительно ли в Чехии распространено несколько видов ипотечных кредитов – стандартная, американская, инвестиционная? Вариантов ипотечного кредитования на рынке достаточно много, но, по-большому счету, их всего три вида: классическая ипотека, американская ипотека – когда под залог имеющегося жилья банк дает деньги, и инвестиционная – кредит на недвижимость (жилую и коммерческую), где в качестве выплат принимается во внимание будущий договор аренды этой недвижимости.

Во всех остальных случаях вроде «ипотека для молодых семей», «ипотека ветеранам войны» и т.д. – это не более, чем хитрый маркетинговый ход, где под видом разных кредитных продуктов маркетологи банка вам будут по сути продавать один и тот же ипотечный кредит, просто приурочив красивое название под знаменательную дату или событие.

Комментарий специалиста:

«Ипотеку лучше получать с помощью кредитного брокера или финансового консультанта. Потому что, те условия, которые предлагают банк можно и нужно обсуждать. Хороший брокер умеет договориться с банком о лучших процентах для своего клиента, изменить некоторые условия договора, снизить цену обслуживания кредита, выбрать страхование и способ хранения денег и тд.

Осуществить все это самому практически невозможно. Если человек явится в кредитный отдел банка с улицы, то маловероятно что он получит хорошие условия по ипотеке, ведь он туда пришел сам – значит априори согласен на те условия, которые банк ему предложит. Брокер же придет в банк с хорошо проготовленной папкой, полной иных предложений от конкурентов, наглядно показав, что клиент настроен весьма серьезно и намерен выбирать что ему выгоднее».

Редакция благодарит за помощь в составлении данного материала Эллу Ш., специалиста по ипотечному кредитованию компании DELIBRA s.r.o. и Дмитрия Курандина, финансового консультанта.